个人信用记录状况

绝大多数加国华人对个人信用记录问题不甚了解，在申请房屋按揭贷款时才知道和重视个人信用记录。网上和报纸上有很多关于个人信用问题的资料，但有些内容并不准确。让我们在这里澄清一些加国华人必须了解的情况：

一、            个人信用状况是什么时候开始被搜集和记录的。

在银行开户，申请个人贷款、授信额度，以及遇到法律诉讼时，我们的个人信息，包括住址、工作单位、收入状况，以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。

1、 申请信用卡。信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡（secured credit card）也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品，因此初到加拿大的移民，如果希望积累信用记录，就不要总使用借记卡。在加拿大，不仅是银行发行信用卡，很多百货商店，品牌商店都在发行信用卡，有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司，可以独立发行；有些商店是与银行联合发卡，例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织（如，Visa, Master, America Express）成员，同时也是征信机构（如Equifax, TransUion）成员。在申请信用卡时，受理单位（如银行的分行，商店等）在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时，还会报备信用征信机构，无论是否批准，征信机构都有我们的个人信息，信用额度等资料。如果没有被批准，征信机构也有记录。

2、 银行开户。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候，银行会把个人资料送达征信机构。此后，如果出现帐户透支、支票跳票等情况，银行也会把这些信息发给征信机构。

3、 消费贷款。从GMAC，HONDA申请汽车贷款时，这些非银行金融机构也是征信机构成员，他们也会把我们的信息报送给征信机构。

4、 法律诉讼。民事纠纷，尤其是与债务有关的法律诉讼，被告的情况会被法院送到征信机构。

二、            信用报告有哪些内容？

1、 个人信息：姓名，社会安全卡号，出生日期，工作单位，家庭住址等。

2、 信用记录：信用卡，贷款额度（credit line）等情况。

3、 银行信息：开户行，开户日期，帐户种类等。

4、 公共信息：破产记录，抵押贷款（如，车贷，房屋贷款），（被告人的）债务纠纷等情况。

5、 催款情况：债务被催收公司接手，履行催收程序，以及催收结果情况等。

6、 申诉情况：当出现争议时，本人对纠纷情况的解释。

7、 信用调阅情况：信用记录被调阅的情况，包括调阅人（如，发卡机构），时间，次数等。

三、            信用分数是如何计算的：信用分数的计算方法是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，从未公布过。但在1999年7月22日，Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。模型见 http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/scoringinfluences.shtml

四、            信用记录保留多长时间？

在加拿大，不同的征信机构，保留信用记录的时间不同。同一征信机构，在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。Equifax在加拿大各省保留个人信用记录的时间表见《加拿大个人信用报告手册》第7页

五、  加拿大人平均信用分数是多少？

银行在受理住房按揭贷款时，通常将680分设为最低线，也有些银行要求比较宽松，如ING（加拿大）要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。信用分数分布见《加拿大个人信用报告手册》第11页