长期护理保险

随著医疗技术的进步，先前会致命的一些疾病如今只让我们丧失健康、行动、记忆等生活自理能力，於是越来越多老年人需要长期看护。然而长期看护费用高昂，轻易的就可以把辛苦累积一生的退休资本耗尽；如何避免此一潜在个人财务灾难？越来越多的中年人开始在思考自己是否该购买长期看护保险。

但是长期看护保险是否值得购买，也是一个困难的决定。长期看护费用虽高，长期看护保险的保费也不低，动輒每年几千元，也是个人财务的重大负担，再加上华裔家庭的状况往往与一般的美国家庭不尽相同，主流的选择方案和取舍原则未必直接适用到华裔家庭，更让这个决定扑朔迷离。

多数人在思考这个问题时首先想到的是自己需要长期看护服务的机率有多高？若根据政府的统计数字，情况颇吓人：65岁以上的人当中三分之一的人「将会住进养老院」。但是真正会造成财务问题的案例应该低於这个数字，因為此一统计包含了例如手术后两三个月内的暂时停留。

需要长期看护达五年以上的约占10%。其他绝大多数的老年生活虽然有些病痛，定期要吃些药，但还是能够保持生活自理的。只是我们都不知道自己是否将是否属於这少数的10%。

要在买於不买之间取捨，自然要知道两边的金钱付出。长期看护服务的费用主要取决於服务的内容：

一，医疗看护。如果患有疾病，一位老年人可能需要护士的全天候或定期照顾。这类看护服务最昂贵，因為护士需要有一定的医疗训练。

二，养老院。如果生活无法自理而家裡有没有人可以帮忙照顾，那麼可以住到养老院，由专人照顾。

三，居家助理。这是花费相对最低的一个方式，因為省下了住宿的花费，虽然它也不便宜。这是由一位生活助理上门服务，协助从买菜、购物到洗澡、做饭、吃饭、吃药、散步、打扫、倒垃圾等居家工作，时间可长可短。

根据服务内容以及地区的不同，长期看护的费用差异很大。以养老院的费用為例，佛罗里达的养老院一年的费用大约在四万到六万元左右，纽约市则可以超过十万元。有没有患病也很有关係，按照1995年的数据，奥兹海默症的看护费用最高，平均需要八年的看护，按照一天150元的平均看护费用来计算，累积费用高达30多万元。很明显，即便是在较便宜的地区，长期看护仍然是一笔巨大开支。

那麼，如果要用保险来排除这个风险，需要多少钱呢？就像其他任何保险，取决於保险范围、保额、享用期、扣除额、年龄、性别、病历、保险公司、地区等因素，保费也有巨大差异。四、五十岁开始购买，常见的保费大约在每年一千元到四千元之间。

这是一笔不小的费用，可能影响投保人的生活水平，尤其是考虑到这个情况会延续几十年的时间；而且往后保险公司可以增高保费，带来新的财务压力，许多衍生支出仍然要投保人自行支付。该牺牲现在保障未来，还是该把这笔钱存起来积少成多，实在不是那麼容易弄清楚的。

财务顾问们对於是否应该购买长期看护保险的问题，往往也是看情况说话。如果是个别投资人諮询，几乎没有劝阻购买的；因為财务顾问大多以安全為前提，尤其是当客户主动显示意愿，更担不起最坏情况出现时的责任。但的确有一套简单的指标来帮助投资者权衡自己是否适合购买看护保险。

最主要的一项是你的财务状况如何？购买长期看护保险的原始目的在於保护财產，保障退休，长期看护保险不应造成当前的生活水平下降，否则就失去意义了。因此，考虑购买长期看护保险的人应该至少有7、8万元的现金或等同现金积蓄（不计算房屋和汽车的价值），有3、4万元的年收入，以及充裕的生活预算（就是生活方式并不花尽所有的年收入）。如果没有这些条件，很可能在某一时点无法继续负担下去，也就功亏一簣了。在此情况下最好还是把钱用来储蓄生息，用积蓄来支付必要的医疗开支；若最后不幸遭遇长期看护或其他医疗的需求而资金不足，再利用政府的医疗计画。

此外，许多其他因素也可以纳入考虑：你的健康状况如何？如果你经常运动，作息正常，饮食健康，无不良嗜好，或许你有更多的本钱来赌一赌将有健康的退休生活。

你的家族的遗传病歷史如何？看看家族中有没有多人患过奥兹海默症、心血管疾病、糖尿病等遗传性疾病，而且是否在70岁以前的相对年轻时代就得病。家族健康歷史较好也可能降低你的风险。

你的家庭状况如何？如果家中有儿女或其他人力可以照顾老年人，也可以降低专业看护的需求。

如果上述指标显示具有购买长期看护保险的财务条件，在选择这样做之前，仍然应该参考你的财务规划师、医生、保险顾问、甚至律师的意见，来设计出最符合你的需求的保单。美国退休者协会（AARP）建议投保人确定下列事项：

●保险公司单方面无权取消保单。

●可以续保。

●所有的条文你都明白。

●你可以负担上涨的保费（否则一旦保费上涨你可能就必须终止保险）。

●涵盖医疗看护、居家助理、或养老院给付。

●养老院不必经过Medicare认证，除非在你的社区有好几家获得认证的养老院可供选择。

在这个问题上，华裔家庭其实比一般的美国家庭更有些优势。比如说，华人家庭的子女通常视照顾年迈父母為当然，整体而言华裔老年人的退休预算也远低於认真享受退休生活、计划花光每一分钱的美国老年人。这些都让华人家庭在考虑购买看护保险的时候有更多的选择，应该纳入考量。

 

图解保险： 保险的核心(绿色区)是政府的医疗保险计划(MSP)，主要包括看病和住院费用。 个人健康保险(PHI)(蓝色区)是对政府的医疗保险计划(MSP)不足的补充，主要包括医药费，牙医费和医疗器具费用。 长期护理保险：随着医疗技术的进步，先前会致命的一些疾病如今只让我们丧失健康、行动、记忆等生活自理能力，于是越来越多老年人需要长期看护。这时，长期护理保险可以在财务上补充或保障受保人。 重大疾病保险(红色区)应该是一种财务保险而非医疗保险，即在受保人不幸患上保单上所定义的重病时，保险公司赔偿一笔免税现金，受保人可自主使用这笔现金，无论是支付重病费用，还是用于生活开支等，在人生不幸患重病时，有一个财务上的保障。 与重大疾病保险类似的残疾保险也是一种“收入替代”保险。它能够让受保人在发生残疾后因不能工作时有一定的收入。 人寿保险(白色区)主要是对家庭或家人的财务保障。在家庭财务上的绝对保障，是一个人和他的家人才能真正安心去做其它事情的前提。当受保人不幸去世时，保险公司赔偿一笔免税现金，受保人所指定的受益人可自主使用这笔现金，使家庭或家人有一种的财务保障。不过，现在有多种具备储蓄和投资功能的保险计划，这些计划不但能提供保险，而且能赚取利息或红利(有避税功能)，增加现金储备，受保人在一定的情形下可在生前使用部分免税现金，从而实现个人和家庭的双重照顾。当然，保险计划还可以用之于倍增家庭财产，有效解决税务等诸多方面。 (本文仅供参考，不具法律效应。有关最新或更详细的资讯或法律效应文本，请与您的理财顾问查询。www-e-df.com) 人寿保险常见问答 危疾保险常见问答