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Term 保险


Term 保险是人寿保险中最简单的一类,它只是一种纯粹的人寿保险,一般不含现金价值,其特点和汽车保险类似.交一个月的保费有一个月的保险,也可以随时停止.停止后除多交的保费外,一般不会有其他何退款,也不存在罚款.Term在这里的意思是,在这个期间内保费不变,并不是有些人误解的必须签这个Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65岁的期限.但是多数购买Term保险的人选择最多的是10年Term和20年Term. 选择Term的期限越短,在第一段期限内保费会越低.

Term保险的一个最大优点是在所有保险之中其保费最低.以38岁男性,不吸烟,身体健康状况分为三等为例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保费分别如下(注意:不同的公司或个案的保费会有所不同。):

 

38岁 健康状况最好 健康状况良好  健康状况一般
 10年Term $197.5/年(或$17.78/月)  $230.00/年(或$20.70/月)  $252.00/年(或$22.73/月)
20年Term $290.00/年(或$26.10/月) $327.5/年(或$29.48/月) $377.5/年(或$33.98/月)

健康状况的类型根据体检指标,有无家族病史等由保险公司确定.

Term 保险的缺点是当第一个期限到期后,若继续保留该保险,则所需保费会大幅增加,继续以上面为例,购买$250,000保险所需保费在第二个阶段分别为:

  健康状况最好 健康状况良好  健康状况一般
 10年Term  $912.5/年(或$82.13/月) $1035/年(或$93.15/月)    $1122/年(或$101.03/月)
20年Term $3470/年(或$312.30/月) $3720/年(或$334.80/月) $4467.50/年(或$402.08/月)

接下来每到一个新的阶段,保费都会有更大幅度的增长而一般75岁或85岁时不允许续保.

根据Term保险的以上特点,它一般适合以下类型的人群:

(1). 家庭建立之初,收入较少,各种支出较多,同时又需要较大的保额(例如刚买了房,或刚有了小孩等)购买其它类型的保险财务压力太大;

(2)年龄较大,购买力较弱,而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险,例如45岁左右,购买20年的term保险;

(3)相信购买Term,投资余额理念的人,不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向,这些客人只想用最少的支出购买足够的保险,而把剩余的资金选择其它类型的投资.

Albert Zhou

  
(本文仅供参考,不具法律效应。有关最新或更详细的资讯或法律效应文本,请与您的理财顾问查询。www.e-df.com)